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DISCULPAD LAS MOLESTIAS Y ESPERO QUE LA NUEVA UBICACIÓN Y EL DISEÑO TAMBIÉN OS GUSTE.

Lo que dice un constructor sobre la ley hipotecaria

Como muchos sabréis, uno procede de familia de constructores. Mi abuelo lo era, mi padre también y mis hermanos se dedican activamente a ello. Pues bien, por ello mantengo algún contacto con otra gente que se dedica al mundo de la construcción y una de esas personas me mandó ayer un correo con su opinión sobre la práctica hipotecaria española que transcribo de forma íntegra:

"Hola Esteban:

He recibido del diario El Periódico una petición de firma para unirnos a que se paren los desaucios. Esta petición me ha hecho acordarme de algo que llevo pensando hace muchotiempo. Te explico la reflexión:

La Ley Hipotecaria de España prohibe hipotecar bienes por encima del 80%del precio de tasación ó del 80% de su precio real de venta(esto últimocreo que era una buena práctica bancaria). Los Bancos han concedido hipotecas de hasta más del 100% del precio deventa de una vivienda y de algún que otro inmueble. Lo que ocurre es quehan unido a la RESPONSABILIDAD HIPOTECARIA, LA RESPONSABILIDAD PERSONALILIMITADA del adquirente. 

Esto, con mi escaso entender jurídico creo que es una burla a la LEY HIPOTECARIA, porque la privan de todo sentido, ya que la RESPONSABILIDAD HIPOTECARIA debiera cubrir el 80% del precio de la vivienda. Si el banco quiere conceder créditos por importe superior al 80% del precio de la vivienda, estos importes debieran constar en una póliza de crédito personal diferente a la póliza del préstamo hipotecario.

Solamente esta práctica hubiera puesto una mayor transparencia en el sistema financiero y muchas personas no hubieran firmado los créditos personales ilimitados que conllevan la prácticas, desde mi punto de vista ilegales del banco, ya que la entidad bancaria tiene una cultura mucho más amplia al respecto que los solicitantes de las hipotecas. Por tanto todos los excesos de financiación superior al 80% del precio de venta de las viviendas debieran ser a cargo del Banco en todos los desahucios para empezar, como responsable de una mala praxis bancaria. Y cuando el Banco quiera conceder más del 80% del precio de tasación de lavivienda, estos importes los debiera de hacer en póliza de préstamo o crédito con responsabilidad personal. De esta manera el prestatario ya sabría lo que firma, porque te puedo asegurar que la mayor parte de la gente no ha tenido ni idea de la responsabilidad personal ilimitada que conlleva en España la firma de una hipoteca. 

Una (esta) buena praxis bancaria hubiera evitado que el mercado inmobiliario, especialmente de viviendas, se convirtiese en un sustituto de la bolsa (en un mercado especulativo), y también podría haber evitado el hundimiento del mismo y el consiguiente deterioro tan inmenso del mercado de trabajo. 

Ahora los bancos para sacar el producto inmobiliario extraordinario con el que se han encontrado tienen necesidad de ofrecer en hipoteca el 100% del precio de venta del mismo. Pues bien, aún así se debieran de hacer dos pólizas de préstamo, la correspondiente al crédito hipotecario y la correspondiente al crédito personal, y las responsabilidades quedarían más claras

¿Alguién le pondrá el cascabel al gato?"

Pues nada, ahí queda dicho. Yo personalmente, amen de otras propuestas encima de la mesa, creo que tiene bastante razón por cuanto devolvería la racionalidad que el mercado inmobiliario perdió con su burbuja.

¿Qué es el federalismo?

Ayer, en una entrevista en la Cadena SER, Alfredo Pérez Rubalcaba lanzaba una propuesta para desencallar el debate catalán sobre el pacto fiscal y la independencia de Cataluña: el federalismo.

Pero lo cierto es que quienes conozcan únicamente el federalismo así llamado –sin pelos en la lengua-  por su impacto en la historia de nuestro país pueden acabar alarmadas. No preocuparse. No se trata de crear el cantón de Cartagena y declarar la guerra a Murcia. Ahora bien, aunque el Federalismo no es igual en Suiza, Estados Unidos o Alemania, se pueden establecer algunas características comunes a todos esos modelos.  

Un Estado Federal se caracteriza por la existencia de los tres poderes del Estado (Ejecutivo, Legislativo y Judicial)  tanto en la Federación como en los estados miembro, y su protección constitucional. Se trata de una forma de división territorial del poder que tiende a un equilibro competencial especialmente en aquellos países de grandes dimensiones o que tienen en su seno identidades diversas. Es decir, es la unión de territorios que tienen características comunes y algunas peculiaridades: el tamaño, diferencias socioculturales, diferencias socioeconómicas y la cultura política.

Nuestro país es más ejemplo de lo segundo que de lo primero, si bien es cierto que países geográficamente más pequeños (Suiza, Austria, Alemania…) suponen un potente ejemplo de las ventajas del federalismo.

¿Cuáles son sus características más importantes?

      Por regla general se establece en sistemas políticos democráticos, el federalismo requiere la existencia de una Constitución que establezca los derechos, libertades y deberes de los ciudadanos de toda la Federación y las identidades de los Estados miembro (en los Estados con existencia de identidades nacionales diversas).

-      Es una forma de descentralización del poder. La Constitución establece las competencias de cada nivel político-territorial. La Federación mantiene las competencias exclusivas sobre la política exterior, de seguridad y defensa, los principios generales de la política económica, fiscal y monetaria, la administración superior de justicia…

Es muy similar al actual sistema de Comunidades Autónomas. 1) Puede ser asimétrico, en el que no todos los Estados tienen las mismas competencias (España actual) 2) o simétrico en el que todos los Estados tienen las mismas competencias (Alemania actual).

1) Puede ser un sistema competencial dual cuyo ejemplo es Estados Unidos en el que cada Estado mantiene competencias sobre determinados campos políticos y establece con el Estado Central una relación de estricta separación de poderes. 2) O puede ser un sistema competencial cooperativo donde, aun existiendo una división funcional de tareas entre Federación y Estados con la evolución del modelo la Federación ha ido estableciendo principios de coherencia y unidad administrativa entre las competencias de los Estados a cambio de voz y voto a los Estados en la toma de decisiones común de la federación. Este es el modelo de Alemania o Austria.

-       Existencia de un Tribunal Constitucional fuerte, que tiene entre sus funciones defender la correcta distribución de competencias entre el Estado Federal y las federaciones y arbitrar los conflictos que puedan surgir a este respecto.

Por tanto, que a nadie le extrañe la salida federalista de ayer de Rubalcaba, en el programa electoral del PSOE para las elecciones de 2011 se decía lo siguiente:

“La cultura federal es el sistema de gobernanza multinivel que mejor responde a los desafíos en las sociedades complejas y democracias avanzadas, España no es una excepción. Pero no es sólo una técnica de descentralización, se trata de una filosofía política basada en el pacto y que supone un ejercicio de radicalidad democrática. Un pacto de convivencia que permite combinar autonomía política de las partes y el trabajo por un proyecto de unión donde todos ganan. […]Esto implica la potenciación de la Conferencia de Presidentes, las Conferencias Sectoriales y todos los marcos y mecanismos de colaboración institucional multilateral…”

La herencia recibida: necesitamos retorcer nuestra historia, otra vez.

La cuantificación tan absoluta de nuestros problemas como país está llevando a la ciudadanía a un estado de comprensible y lógica indignación ante el olvido de problemas que son esencialmente humanos. Pero también se conduce hacia la utilización de  un reaccionario ímpetu frente quienes tienen  la iniciativa para dar solución a los problemas colectivos que, a veces, parece complicado defender las ideas propias sin caer en la demagogia.

Cada día es más evidente que hemos convertido a la prima de riesgo, el déficit, las décimas de crecimiento o la inflación en nuestras mayores preocupaciones cuando la verdaderamente afectada es nuestra “madre” democracia, aquella que parió los años de mayor libertad y prosperidad que probablemente haya vivido éste nuestro país. Y es que la continua búsqueda de responsabilidades sobre la catástrofe, en los demás por supuesto, dificulta bastante la tarea conjunta de salir de la crisis con meridiana dignidad, es decir, sin dañar nuestro sistema de derechos y libertades. 

Muchos españoles de toda condición, pesimistas ellos, niegan ahora haber formado parte de esta España a punto de la zozobra a la cual critican por su sistema de partidos, por la corrupción, etc. Y es verdad, sería de idiotas negar que España se dirige camino de la ruina moral, económica y política. La crisis ha puesto de manifiesto el lastre de problemas acumulados durante este tiempo y de los cuales somos responsables todos los activos como país: los agentes económicos y sociales, el gobierno, la oposición, la banca, los partidos en general y también las personas, los ciudadanos de a pie. Y se me critica mucho por añadir este apéndice, pero su no consideración me parece lo más cercano a la desidia colectiva.

Todos hemos contribuido a este desenlace y sería de agradecer un debate serio y extendido sobre cómo hemos llegado hasta aquí. La conclusión a dicho debate debe ser el camino de las responsabilidades que todos tenemos ahora para salvar nuestro presente y el futuro alimentando una actitud nueva que nos devuelva la autoestima. 

Pienso que el ejemplo de esa nueva actitud hay que buscarlo en nuestra reciente historia. Creo que los Pactos de la Moncloa significaron, o al menos así lo dice la  mayoría de la literatura “de aquí y allá”, un paso importante en nuestra imagen como país. Nos desprendimos de los complejos para salir a flote sin que nos ayudaran más de lo necesario. La generación de mis padres se puso una meta, un reto generacional que ha funcionado, bien o mal, la friolera de 30 años. La lucha por alcanzar ese reto nos ha permitido a muchos jóvenes de ahora -y jóvenes entrados en edad- disfrutar de una sociedad de bienestar, con educación universal y gratuita en el peor de los casos, atención sanitaria para todos, pensiones garantizadas y demás prestaciones sociales. 

Ahora bien,  parece que la prosperidad relajó demasiado nuestra moral y nuestro compromiso social y político. Como si aquel reto hubiera agotado nuestras posibilidades creativas e innovadoras para dar salida a nuestra ahora declarada podredumbre, o a unas prácticas políticas, sociales y económicas corruptas que nunca llegaron a extinguirse. Parece que hubiéramos pensado que las cosas, aunque las uses mucho, no se estropean, como se estropea un electrodoméstico o un coche, o un organismo. A nosotros eso no nos podía pasar. Ahora que finalmente ha pasado acudimos a la “autodepredación”.

Y aquí estamos ahora. Buscando nuestro reto generacional. Desentrenados,  despistados entre herencias recibidas y trastos que arrojar mientras el camino hacia ese reto vuelve ser el mismo: sentarnos juntos a decidir hacia donde queremos caminar, manteniendo lo esencial, como si fueran nuestros primeros pasos, pero de la mano.

Se acabó el escondite

 

Ya no le quedan mantras. Ya no hay excusas de ningún tipo. La subida del IVA y el recorte a la prestación por desempleo son las dos únicas cosas que quedaban por recortar, de cariz social, en esta España desde hace 7 meses.

Rajoy juega ahora al solitario después de haber intentando todas las estrategias posibles para evitar el desgaste político que supone recortar en todo aun con mayoría absoluta. El despido, la sanidad, la educación, el IRPF, las pensiones, las becas, la I+D+i, subvenciones, partidos políticos… Por recortar, ha recortado hasta su propio programa hasta tal punto que ya no existe. Todo ello se tocó para no tener que subir el IVA. Nunca era suficiente porque “la herencia recibida” era muy mala. Tan mala que, la primera promesa del debate de investidura, que era precisamente no hablar de esa herencia, se rompió en menos de una semana.

Rajoy, viernes tras viernes encaminaba reformas más o menos papulares hasta que comenzaron a acumularse su propios errores, propiciados seguramente por un desgaste demasiado severo para llevar tan solo unos meses al frente del Gobierno. Rajoy retrasó unos presupuestos más urgentes que nunca y restituyó la deducción por vivienda contrariando a Bruselas, a quien, a la par echaba un pulso para obtener margen de política económica retrasando el objetivo de déficit. Pero el controlador no da márgenes sin saber planes futuros –aunque ni siquiera sepa gestionar los suyos propios- y cuando se aprobaron los presupuestos ya era demasiado tarde: además de perder las elecciones andaluzas, ahora eran las propias comunidades autónomas con 20 años de gobierno del PP las que declaraban oculto  más de 3.000 millones de déficit.

Unas semanas más tarde el escándalo de Bankia comienza a abrir el expediente de su propia herencia y una turbulencia financiera cuyos efectos, a escala nacional, podríamos comparar con los generados tras la caída de Leman Brothers. A tanto llegaron que finalmente no hubo otra salida que pedir un rescate que era muy bueno al principio, hasta que mientras nuestro Presidente “dejo de presionar” para volver a jugar al escondite mientras los ciudadanos escuchábamos como todo el mundo le desmentía. Habría contrapartidas, y sería más bien pronto.

Europa: tarde, mal y nunca, y el Presidente tras la barrera: sólo. España no podría tener peor escenario en cuanto a circunstancias y actores políticos. Cumbre tras cumbre, decisión tras decisión, Europa se encomienda a unos mercados que quieren devorarla sin darse cuenta de que tal y como están las cosas, solo la unidad y firmeza del proyecto europeo puede salvarnos. Joder que cosas digo a veces, eso con Grecia ya quedó en entredicho y nosotros parece que vamos por el mismo camino. 

Cuando anteayer nos concedieron un año más de margen para atajar el déficit  Rajoy podía elegir priorizar el crecimiento de la actividad para obtener ingresos o seguir recortando gastos cercenando ese crecimiento. Entonces Bruselas le demostró a Rajoy que sus absurdos mantras impuestos por Merkel y el FMI son más fuertes. Del “yo he presionado para conseguir este rescate tan bueno” o las llamadas de atención al BCE al “los españoles no tenemos libertad de elección […] no hay más remedio”. Tendrán ustedes que soportar más IVA y menos prestaciones por desempleo entre otras lindezas. 

Rajoy, el aficionado a la soledad cuando estaba en la oposición se ha vuelto a abonar a la misma en el Gobierno haciendo pensar que todavía cree que su sola presencia al frente del Gobierno basta para que España tenga otra consideración dentro y fuera. Ayer Rajoy firmó su 12 de mayo de 2010 particular en relación al día en que Zapatero se vio sometido definitivamente a los dictados externos. No recuerdo una contestación del Presidente a ninguno de los grupos que se ofrecieron a firmar con el un pacto de Estado. Dice una canción que parece ser que la única utilidad de refugiarse continuamente en el pasado es precisamente la de quedarse atrás. 

¿En serio no queda otro remedio?

Veletas

Soy asiduo lector de un  blog absolutamente neoliberal. ¡Oiga! Rogaría que no se me crucificase tan pronto. En este país de sectarismo político los politólogos, aunque afiliados a Juventudes Socialistas, estamos para leer hasta las propiedades del Cola-Cao. Y es que me sorprende como ahora los mismos que decían que lo que necesitaba España era reducir drásticamente su déficit se apunten ahora a las teorías del crecimiento como solución. Más vale tarde que nunca, pero que se den prisa.

Hoy, que la prima de riesgo ha bajado a 515 puntos (¡UNA NOTICIA SIN DUDA EXCELENTE!) quizá tengamos algunas horas para replantearnos seriamente nuestra estrategia política de cara a salir de la crisis si no queremos que los 16 defensores del pueblo que todavía no se han pronunciado lo hagan en los mismos términos que el defensor del pueblo andaluz. 

En fin, que resulta sorprendente que ahora Rajoy, Monti y los economistas que escriben en blogs conservadores se encuentren mejor acompañados de las ideas del "diablo" Hollande que de la propia Merkel, que no es que sea una veleta, es peor: no se conforma con darse cabezazos contra la pared sino que probablemente no parará hasta  partirla con la frente y aprovechando que el Pisuerga pasa por Valladolid, acabar derribando un edificio institucional, el Europeo, que no se construyó en unas horas y que tan bueno ha sido para países como el nuestro. 

Veamos, esta claro desde hace unos años por qué España tiene un problema: sufrimos una  nueva recesión porque las empresas y familias no pueden pagar su enorme endeudamiento por el fuerte desempleo y la exposición a una burbuja inmobiliaria, y que dicho sector financiero no puede subsanar por ser acreedor de esas empresas y familias que no pagan sus créditos y porque deben dinero a los prestamistas externos (fundamentalmente del BCE), de los que dependen enormente. A su vez, en las últimas semanas, la exposición del sector financiero a la recesión y la burbuja ha provocado una episodio de crisis financiera sin precedentes en España que ha resultado mortal para la cuarta entidad más fuerte del país: Bankia, arrastrando a todo el sector financiero hacia un campo minado de dudas, desconfianza e impotencia que hemos intentado solucionar con un rescate del cual no conocemos condiciones salvo que todo aquello que el Gobierno dijo que no ocurriría ha pasado: 

- El rescate es una excelente noticia para España y restaurará la confianza....en el bono alemán, porque el español roza los 600 puntos de diferencia.

- No habrá contrapartidas macroeconómicas.... pero os subo el IVA como tarde en 2013 y voy acojonando a los funcionarios públicos.

- No elevará el déficit.........no más de 4.000 millones de euros.

- No elevará la deuda pública.......... salvo hasta el 90% del PIB

Hoy mismo el Presidente del Gobierno ha dicho que nadie le ha presionado para que pida el rescate cuanto antes. Pues menos mal.

Seamos serios, que yo prefiero a un veleta que a un intransigente. Digamos claramente lo que España necesita a nivel Europeo: 

- Bajada de tipos de interés.

- Compra de deuda Española por parte del BCE.

- Eurobonos. 

- Unión Fiscal y Bancaria.

Y hagamos los deberes dentro: 

- Dejar de mentir (-nos a nosotros mismos) y clarificar qué vamos a hacer con el rescate a la banca.

- Identificar los factores productivos infrautilizados y poner los recursos públicos necesarios para ponerlos a funcionar. (cerca de 6.000.000 millones de personas lo están esperando). En otras palabras, generar actividad para generar ingresos.

- Mantener el gasto en educación.

- Elevar el gasto en I+D+i.

- Reformas Institucionales referentes a las retribuciones de los cargos politicos (Alcaldes, consejeros, asesores...) para hacerlos homogeneos. 

- Eliminación de las diputaciones provinciales. 

- Homogeneización de competencias y sistemas de diálogo y cooperación autonómicos (a falta de un Senado en condiciones) para reducir el déficit.

- Luchar contra el fraude fiscal. 

- Acabar con la corrupción.

- Reducción de gastos en ministerios como Defensa o en apartados como publicidad.

 ...... seguro que a vosotros se os ocurren otras tantas cosas que quedan por hacer.

Y si el Gobierno considera que por si mismo no puede hacer los deberes que llame a la oposición,  que ya le ha tenido la mano, y eso da una imagen espléndida hacia el exterior. Al fin y al cabo Rajoy se ha apuntado de facto a las medidas de la  estrategia del crecimiento que ya propugnaba Rubalcaba el verano pasado. Yo prefiero a un veleta que a un intransigente.

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PD: Aunque no vamos por el buen camino

RESCATE: Lo que nos faltaba

“No habrá un  rescate a la banca”, dijo el presidente del Gobierno el pasado 28 de mayo. Y es verdad, para el Gobierno de Mariano Rajoy hay una “línea de crédito de 100.000 millones”, una “ayuda a los bancos”, una “crédito en condiciones muy favorables”…. cuyas consecuencias “no tendrán nada que ver con condiciones de política económica a España”. Solo ha hecho falta que llegue el lunes para que nos comuniquen que habrá Troika, que efectivamente el rescate elevará el déficit (entre 2.400 y 4.000 millones) y la deuda pública (Hasta el 90%/PIB) y que nos olvidemos de la Prima de Riesgo por debajo de 500 puntos. Vamos que el Fondo Monetario Internacional, el Banco Central Europeo y la Comisión Europea harán un seguimiento y una evaluación muy ajustada de lo que el Gobierno haga con los 100.000 euros y cumpla o no cumpla le pedirá que suba los impuestos y recorte los gastos. Porque efectivamente, como decían desde algunos países europeos el mismo sábado: “la ayuda no es para los bancos, es para España” –y su Estado-. En definitiva, la ayuda es para tomársela en serio porque la situación iba de muy mal en peor.

Pero bueno, dejemos de lado por un momento la crítica al Gobierno de España e intentemos reflexionar sobre el instrumento que Europa acaba de facilitarnos. La posibilidad de que España, a través del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) disponga de 100.000 millones de euros (cerca del 10 % de su PIB) a un tipo de interés alrededor del 4% según las estimaciones de los diarios económicos nacionales es una buena noticia para España,  que no cuenta con dinero suficiente para hacerlo por si misma, si tenemos en cuenta que hace pocas semanas aparecía que el Tesoro contaba en caja con menos de 50.000 millones de euros. Eso significa que hubiera tenido que emitir deuda para costear el resto del rescate bancario pagando cerca de un 6.3% de interés, y que además la caja del Tesoro quedaría vacía. Conclusión: la recapitalización del sistema financiero con intereses más bajos que los obtenidos en el mercado de deuda es una buena noticia porque debería permitir a los bancos y cajas empezar a dar crédito a familias y empresas, desatascando la actividad económica.

Pero ni tan siquiera sobre esto hay certidumbre dado el resultado de otros rescates bancarios. Como tampoco la hay sobre el futuro del Euro. Se supone que el ejemplo español ha activado las neuronas de los mandamases europeos y a corto y medio plazo podríamos ver edificadas instituciones y herramientas que den forma a una Unión Monetaria pero también fiscal y bancaria. Ojalá control del déficit y de la inflación se combinen con crecimiento y eurobonos.

En cualquier caso el aviso está dado, no podemos cometer errores porque los pagaremos cada vez más caros y tendremos menos margen político para enmendarlos. Finalmente sí habrá intervención exterior en España, en forma de vigilancia, y aunque los vigilantes no tomen las decisiones, sabemos por experiencia que a sus comentarios se les atribuye una atención que nos provocan heridas que se abren con el tiempo cada vez más.

No podemos perdernos en el debate sobre las responsabilidades durante meses, pero no podemos ejecutar con seriedad el rescate bancario sino cerramos el debate de las responsabilidades. Lo está pidiendo la gente, y la democracia se basa en la sociedad. Si hemos llegado hasta aquí es porque lo hemos hecho mal. Si somos el centro de atención no es porque España jugara ayer contra Italia, es porque nos han concedido una paga para rescatar la banca y un Presidente del Gobierno y sus ministros no pueden jugar al escondite con España. El sábado y domingo hicimos el ridículo como país por el Presidente del Gobierno. Por su impasividad, por su forma de adjetivar como “éxito” lo que es un fracaso TODOS y del Gobierno. Oye, qué la gente votaba al PP porque el PP les dijo que un cambio político bastaba para arreglarlo todo. Luego vino la herencia, el retraso de los presupuestos, las peleas en europa, el ridículo de las cajas de ahorros del PP=Bankia… ¿Acaso nos sobra el tiempo?

A quien no le sobra tiempo es a la gente. A los funcionarios les bajaron y congelaron el sueldo, a los pensionistas les cobran recetas y les suben el IRPF, ya nos han subido el IVA, los universitarios pagarán 533 euros más por sus matrículas, hay 5.6 millones de desempleados –y subiendo-, los empresarios despiden sobre todo porque no pueden generar inversión y actividad –a estas alturas a nadie le cabe en la cabeza que un empresario quiera perder dinero cada mes-…en fin, es que si hubiera más condiciones de política económica dura acabaremos traspasando el umbral del dolor social. Si no se hace ahora de la necesidad virtud, sino se adopta una estrategia de política económica consensuada, coherente y fuerte en Europa, el rescate es sencillamente lo que nos faltaba para confirmar el fin de España como país de primer orden social y económico. Aunque ya sabemos que es más divertido hacer la ola.


PD: Dejo para que leáis lo que hubiera sido un buen comienzo en el discurso de ayer del Presidente del Gobierno.

http://www.eldiario.es/zonacritica/2012/06/11/discurso-de-rajoy-version-descartada/

PD2: Lectura Obligada:

Blog de César Luena. "ANTE EL RESCATE" 11/6/12
http://blogs.larioja.com/luena/2012/06/10/ante-el-rescate/